【撰文/賴雅淳】

近10年來最全面的保費漲價潮即將來襲,影響保戶最大的就是醫療險,尤其這次漲最兇的是保戶最愛買的保單之一——終身醫療險,估計保費漲幅最高可達3成。究竟有沒有必要趁漲價前搶買終身醫療險?回答這個問題前,你必須先知道你的醫療保障到底夠不夠。

最簡單的保單自我健診方式就是計算一下:倘若生病住院,你的日額型住院醫療險1天能否理賠5千元,以彌補病房費差額及薪資損失?實支實付型醫療險部分,住院30天內其雜費上限理賠金額是否至少10萬元?萬一罹癌,能否領到一整筆理賠金?另外,最好還要有手術保險金、實支實付型傷害醫療險,上述這些都是最基本的醫療保障。

定期險+實支實付 補足醫療費用缺口

「醫療險買不完, 保障夠才是重點。」錠嵂保經台北營業處區經理余婉琴強調,買保險最大的目的在於解決問題,如果不能解決問題,就算保險公司提供終身保障也沒有用。因此,如果你的醫療保障不足,預算又有限的話,不一定要搶買即將漲價的終身醫療險,可以考慮選擇經濟又實惠的定期醫療險。

事實上,有些壽險公司定期醫療險的「保證續保年齡」已經跟終身差不多,例如中國人壽癌症5年定期醫療保險附約保證續保到105歲、同時也有保險業者推出日額型住院醫療險保證續保到85歲。

中壽昇陽通訊處襄理蔡宗諱表示,定期醫療險是保障多久、就要繳費多久,而且保費會隨著年齡增長而調漲,因此在購買定期醫療險時,不能只看現在的保費費率,要留意未來,尤其是50歲以後的保費調整幅度是否過大,以免年紀大時保費負擔過重。

在所有醫療險中,實支實付型住院醫療險所扮演的角色越來越重要。余婉琴表示,主要是因為健保住院給付制度改採DRGs(住院診斷關聯群,針對同項疾病採取包裹式給付),病患住院自費項目可能增加,這部分就可以用實支實付醫療險中的「雜費」項目,向保險公司申請理賠。

已擁有實支實付醫療險的保戶若還想加保,最好購買可以接受收據副本理賠的實支實付型住院醫療險,透過「雙實支」的醫療保障,可支應萬一不幸罹患重病時,住院期間昂貴的自費器材、手術等支出。

※延伸閱讀:
拒絕呆保單的10件事

【更多精采內容請看:《Money錢》NO.56 2012年5月號;訂閱Money錢電子雜誌

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